P2P网络借贷我再次吐点儿槽

“互联网金融”这个词由于在马云、马化腾、马明哲的推动下，今年似乎更加的响亮了。同时，原本受众较窄的P2P网络借贷也逐渐浮出水面被大众所知。只不过，这个浮出水面的是泡沫不是真正的鱼儿——据不完全统计，截至11月上旬，包括东方创投、钰泰财富、宜商贷、家家贷、浙商365、银实贷、川信贷、力合创投、万利创投、盈通贷、福翔创投、华强财富、网赢天下、互帮贷、天空贷、众贷网、铜都贷、徽煌财富等网贷平台均发布过延期兑付公告。

例：10月30日，网贷平台东方创投在其网站上发布了一封致投资者的信：“各位投资人好：由于近期公司运营出现一些问题，公司管理层正在积极寻求解决方案。目前正在进行并购重组事项……”

延期兑付或许还属说得过去的体现，有的P2P网站在公告延期兑付没几天就直接宣布了破产，从而致使大批用户利益受损，有的连本金都收不全。那么，到底是什么原因导致这么多的P2P网站出现泡沫浮肿现象呢？

其实在这之前，累哥就写过几篇文章，《“山寨”肆虐，监控不利恐毁网贷行业》《好贷网紧跟众贷网倒闭步伐 P2P网贷如何监管？》《P2P网贷业的脏乱差，已不得不管，不得不治》......阐述了P2P的一些危害，然而似乎仅有少数人注意，大批人还徜徉在20%的年利率中。虽然如此，累哥还是想在此重述下对于P2P的观点。

1、知悉P2P网贷的脏乱差

差

互联网技术差，漏洞百出，一不小心客户资金就溜走了；

风险控制差，一个简单的电子协议根本无法保证用户的资金安全，反而长期致使投资者收不回债权；

资金安全差，用户没有控制权，随时要担心资金的流向问题；

管理制度差，保险的营销方式、收账公司的服务模式等。

乱

入门之乱，任何一个人都可以进入P2P网贷行业，完全没有一点技术含量；

模式之乱，淘宝输入P2P网贷模板，20、60、80、100元等模板数不胜数，完全没有知识产权，一点含金量都没有；

内容之乱，随便跑到一个稍具规模的网站上COPY文字，粘贴到自己网站，有的时候甚至连人家公司名字都懒得改，你说乱不乱？

......

（附：话说，一个卖五金的人，开了一个网站，而后倒闭破产了）

脏

非法集资嫌疑，凡是投资者以及借钱者的钱不受自己控制，而被企业把控，均属非法集资；

洗钱嫌疑，把线下不正规资金通过网络聚合，然后找一些身份证，从而开始分散投资，外放洗钱；

传销嫌疑，P2P网贷企业对外模式和对内不统一，几乎从事线下业务，而线下最直观的则是传销等模式；

虚构资金诈骗嫌疑，找个中介代办公司，而后虚构创业资金（1000万企业，2000元搞定），然后通过高收益高回报的承诺，吸纳资金，一旦资金达到一定高度，立马套现，跑路走人；

2、知悉所有标种的槽点

信用借款标

首先要说的是信用借款标，它是一种免抵押、免担保、纯信用的授信方式。主要面向公务员、医生、教师等机关企事业单位的在编人员以及中小企业承办人、个体工商户、白领等有固定职业和固定收入的人员。如借款人到期还款出现困难，逾期第30天投资者本金由借贷平台（下简称“平台”）风险金补偿，债权转让为平台所有。

如果信用借款标未补偿本金前（即平台先行垫付投标人本金前）借款人还款，本息将按正常标准还款，另外逾期收取罚息，投标人和平台平分罚息。

若信用借款标补偿本金后借款人还款，本息按正常标准还款，另外逾期每天收取罚息，本金利息及罚息全部为平台收取。

吐槽：P2P网贷平台属于民间机构，只能靠用户自己提供银行信用审核、工资流水证明以及其他证据，但这样一来用户的工序和成本就增加了，以至于很少有用户再去准备资料、以及提交。为此，直到如今各大平台都没有完善的信用审核机制，完全靠自己所建立，而他们的信审工作人员则是靠工作经验来进行审核。

试想，由工作经验审核的项目又有多保险呢？——针对信用标，一般的P2P网贷平台要全部承担还款压力，一旦出现几个甚至更多的用户还不了款，那么P2P网贷平台势必会出现资金灾难，最后引发运营困难，甚至很坏的结果，跑路、倒闭（注：截至目前倒闭的P2P公司中就有类似如此的情况。）。

也正是如此，曾经红极一时的信用借款标最后让P2P网贷平台害怕，乃至如今逐渐烟消云散，不敢再发标了。

质押借款标

质押借款标，是平台经过线下严格核查借款人资产负债，并办理抵押担保手续（不仅限，以确保风险控制在合理的范围之内，平台给予用户的授信方式的一种方式）。质押借款标借款者对象一般为优质中小微企业和个体工商户，是个人对个人借贷平台重点发展对象。部分平台为质押借款标提供本息全额垫付保障。较为规范的借贷平台会委托与之合作的第三方机构（比如：车行、小额贷款公司等）对借款人进行严格审核，办理资产抵押、质押等手续。（部分平台称为“给力借款标”）

吐槽：看似此标有质押高保险低风险，其实它的风险是最大的，很容易出现假资料、骗局，据笔者了解，目前针对该标就发生过仙人跳、闷倒驴、狗打棍，最后瞬间把一个中型甚至大型的P2P网贷逼垮台、倒闭——众贷网就是由于质押了几笔超过300万的借款，最终单据被借款者打眼、无力还巨款，导致自己陷入僵局，最终宣布倒闭，连那些债权人的债务都未有能力偿还。

净值借款标

净值借款标是以用户在该平台所拥有的资产为质押的授信方式。该类资产主要为在该平台所拥有的债权（某些平台支持用户购买平台股权并作为净值借款标的质押资产）。净值借款标允许发布的最大金额为发布人的净资产（对净资产有一定起点要求）。可以循环借款。但用户提现将受到限制。如果客户净资产大于借款金额，平台将会允许用户发布净值借款标用于临时周转。

吐槽：该标是一种相对安全系数很高的借款标（实际上是以在平台可控制范围内的股权和债券作为质押），因此利率方面可能比较低，适合资金黄牛；同时用户可以借助此标放大自己的投资杠杆。

虽然它优势全全，但也要控制基数以及风险，一旦有别有用心的用户参与，那么势必将出现投机倒把、以钱赚钱的诈骗行为。

担保借款标

担保借款标是平台根据借款人扫描上传的资料进行审核，担保人以其平台账户的净资产做担保，根据借款人的信用状况，担保人和借款人之间协商并签订抵押担保手续，确保风险控制在合理的范围内，平台给借款人授信的一种方式。如借款人到期还款出现逾期，由担保人垫付本息还款，债权转让为担保人所有。担保人的担保行为可以为有偿行为，是用户在借贷平台除取得利息收益外的另一种收益方式，但如果借贷形成坏账，担保人的本金可能会遭受损失以垫付担保。为控制担保标风险，借贷平台，不仅应在额度控制上，在担保人资格审核上都应有严格要求。

吐槽：正常的情况下他们都是好的，但是不正规的情况下，担保人和担保公司其实才是最黑的黑人。据笔者了解，目前市面上已经出现了一批被称为黄牛、黑牛的担保人和担保公司，在借款人借不到款的时候突然出现在你面前，以一种便宜方式为你担保，然后让你给对方提供一些资料或者抵押。从天而降的时候是天使，等到了你还款不上，他们立马就会成为索命的勾魂使者，让你真正过一把高利贷追杀的电影情节。

如果，你要买该标，请审核好担保协议，找到合适的担保人，别灯下黑。

秒标

秒标又称秒还借款标，可以理解为是一种以用户在平台所拥有现金作为抵押的授信方式。发布秒还标，利息和管理费将被冻结，投标满后，系统自动审核通过，发标人瞬间送出一个月的利息和管理费，投资者则收回本金和利息。秒还标是一种娱乐庆祝送钱的标，一般由平台所有者发布，用于平台的推广。

吐槽：高收益高风险，秒标很明显没有收益，只有高风险。某些P2P网贷平台发布‘秒标’，给投资者以诱饵，利用新投资者的钱向老投资者支付利息和短期回报，制造赚钱的假象，进而骗取更多投资。其实，这是庞氏骗局。

傻子哥，你知道吗？

天标

天标不是单独的标种，天标是将网站的信用标、担保标、质押标、净值标按照天数选择后进行发标。

天标的费用：信用、担保、质押标管理费用：0.6%本金÷30天×发标的天数

净值标的管理费用： 0.1%本金÷30天×发标的天数

天标的利率设置：天标的利率设置跟月标是一样的，都是以年利率设置为准。（比如发布3天的年利率为12%天标，还款可以获得的利息12%÷12÷30×3×本金）

天标的结算时间：天标的还款时间是满标审核后次日起算为第一天，到期当天还款。

天标的自动投标设置：自动投标功能同样可以对天标进行设置

吐槽：这个标没得吐，遇见就躲，连看都别看。不然你连怎么死的都不知道。

结语：老生常谈是一回事儿，记不记得是另外一回事儿——醒醒吧，眼睛掉进钱堆的中老年人们，前面没有金子，全都是死海。

（文第二阿累，微信：dieralei）

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