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P2P在中国市场的变形

发布时间:2021-01-08 00:18:50 阅读: 来源:浴盐厂家

P2P网贷在中国的迅速发展,在某种程度上已经改变了P2P网贷的典型模式,发生了一些具有中国特色的变形。

一是,借款的主要类型不是个人的消费信贷,而是中小企业的商业融资。换句话说,P2P网贷在中国主要是用于满足中小企业的融资需求,而不是个人对个人、点对点的借贷活动,具有商业贷款的性质。

二是,基于中国的信用环境,很多P2P网贷平台发展出了线上和线下相结合的模式:线上吸引投资者,获取资金;线下寻找借款人,审核借款人的信用。一些P2P网贷平台甚至主要以线下业务为主。这使得P2P网贷的成交成本大幅度增加,中国P2P网贷的利息水平相对较高。

三是,为了吸引更多投资者和资金加入,很多P2P网贷平台为投资者提供本金和收益担保安排。虽然担保安排在实践中多种多样,有平台自身通过提取风险准备金提供担保,有引入担保公司提供,也有要求第三方提供,但都转移了借贷交易的信用风险。这使信用风险集中到了提供担保的担保机构身上,公众投资人则完全依赖担保机构的信用,没有动力去审核挑选借款人。对公众投资人的保护也因此取决于对该担保机构的监管。

四是,有些P2P网贷平台还通过拆分债权或者拆标,实现期限转换。在这种交易模式中,借款双方并不直接发生债权债务关系,而是由与平台紧密关联的第三方个人先行放贷,再将该债权拆分成期限不同、金额不同的份额出售给投资人,或者由平台直接将期限较长、金额较大的借款需求拆分成金额更小、期限较短的借款标的,以便尽快将期限长、金额大的借款需求推销出去。在这种模式下,借款需求通过网贷平台实现了期限转换,存在期限错配、金额错配的问题,很可能引发流动性风险。

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